行業變遷70年 | 與民更始,繼往開來:中國銀行業的風雨歷程

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億歐
孟鳳翔
2019-10-04 · 21:17
[ 億歐導讀 ] 金融是現代經濟的核心,銀行業又是中國金融體系發展的核心業態。在過往的70年中,中國銀行業如何與民更始?又將怎樣繼往開來?
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中華人民共和國成立以來,在中國共產黨的領導下,經過全國各族人民的不懈奮斗,中國的經濟實力、科技實力、國防實力和綜合國力不斷增強,國際地位也實現了前所未有的提升。回顧70年的發展歷程,中國在國計民生的各個領域都取得了重大的發展和突破。其中,銀行業作為中國金融發展乃至整體經濟發展的主導產業,值得我們探究其歷史發展內在規律和未來發展方向。以史為鑒,可以知興替。在過往的70年中,中國銀行業如何與民更始?又將怎樣繼往開來?

1949年-1977年“大一統”銀行體系:同文共軌,百凡待舉

1949年-1977年是新中國成立以來到改革開放前的時期,在這段時期內,中國銀行業形成了制度變遷后的初始狀態——“大一統”銀行體系,即只存在單一的中國人民銀行,其職能也僅為按照計劃部門的預算,撥付基本建設資金和計劃內流動資金。

1948年新中國成立前夕:單一銀行體系建立

在新中國成立前,中國銀行業始終扮演著政府“司庫”(大額財富保管)的角色。直到1948年12月1日,中共中央在華北銀行、北海銀行及西北農民銀行的基礎上成立了中國人民銀行,由此選擇了單一銀行體系。中國人民銀行成為實際上唯一的銀行機構,具有中央銀行和商業銀行的雙重職能,是全國的信貸中心、結算中心和現金出納中心,控制著國家總金融資產的93%。

1949年-1952年國民經濟恢復時期:新中國銀行體系建立健全

中國人民銀行在中央人民政府的統一領導下,建立起統一的國家銀行體系。

1953年-1977年計劃經濟時期:“大一統”銀行體系形成運作

1953年,中國按照蘇聯模式,全面建立起集中統一的計劃經濟體制。1955年2月,國家基于蘇聯銀行模式對傳統銀行進行改造,全國公私合營銀行并入當地的中國人民銀行儲蓄部。1956年底,對農業、手工業和資本主義工商業的社會主義改造基本完成后,中國建立了單一的公有制體系,確立國有部門在國民經濟中的主導地位。1956年3月,中國農業銀行成立,1957年8月,中國農業銀行被撤銷并入中國人民銀行內設的農村金融管理局,農村信用合作社也最終成為中國人民銀行的基層機構,“大一統”銀行體系正式形成運作。

億歐智庫:1949-1977年中國金融體系

“大一統”銀行體系在一定程度上符合了新中國成立后宏觀經濟發展的內在邏輯,契合了當時的經濟體制,基本與當時國家的效用函數相一致,推動了經濟的良好復蘇。但是,該體系仍呈現出諸多不足與發展瓶頸。當時的中國呈現出“大政府,弱社會”的社會結構形態,國家幾乎作為唯一的產權形式控制社會資源分配。與之相伴的是中央財政主導的“大財政,弱金融”經濟格局,中國人民銀行作為財政部的輔助機構,只是社會和企業的結算中心,本身沒有貸款來源和需求,既不是真正的中央銀行,也不是真正的商業銀行。

“大一統”銀行體系的制度建設對資本極度稀缺而又急需增長的發展中國家而言,無疑是一種帕累托改進的制度選擇。不過,資源的國家配置在有力推動經濟發展的同時,也導致了極大的效率損失,但這也推動了改革開放和后續銀行制度體系的變遷。

1978年-1994年中央銀行體系&商業銀行體系:二元多元,齊頭并進

1978年12月,中國共產黨第十一屆中央委員會第三次全體會議決定把全黨的工作重點轉移到社會主義現代化建設上來,并提出了改革經濟體制的任務。中國由此進入了改革開放的新的歷史時期,開始從機構體制上打破中國人民銀行“大一統”的格局。隨著改革開放進程不斷加快,中國已經初步建立起與市場經濟發展相適應的現代銀行體制。

1978年-1984年二元銀行體系初步構建

在這一時期,中國人民銀行正式獨立,四大專業銀行正式確立,中央銀行與商業銀行相分離的銀行體系開始形成。

1978年1月,中國人民銀行正式從財政部獨立出來,升格為部級單位,各省、自治區、直轄市以下的銀行機構也在當年完成了財政部門分設的工作。中國人民銀行由此恢復了自上而下的垂直領導,擺脫了原來的依附地位。

1979年3月,為更好地服務農村經濟發展,中國農業銀行再次恢復。同時恢復農村信用社,由中國農業銀行領導。同期,國務院將中國銀行從中國人民銀行分離出來,作為國家指定的外匯外貿專業銀行,統一經營和管理全國外匯業務。1979年8月,為適應投融資體制改革需要,國務院將中國人民建設銀行(現中國建設銀行)改為直屬機構,辦理國家固定資產投資相關業務。

1983年9月,國務院頒布《關于中國人民銀行專門行使中央銀行職責的決定》,決定“成立工商銀行,承辦原來由人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業務”,而中國人民銀行 “成為專門從事金融管理、制定和實施貨幣政策的政府管理機構”,明確中國人民銀行專門行使中央銀行職能。

1984年1月,中國工商銀行正式成立。至此,中國農業銀行、中國銀行、中國人民建設銀行、中國工商銀行這四大專業銀行分別承擔農村、外匯、基本建設和工商企業貸款這四大領域的業務,構成了一個分工明確的國家專業銀行體系,標志著二元銀行體系初步形成。

億歐智庫:中國二元銀行結構

1985年-1994年多層次銀行體系逐步形成

1984年10月,中國共產黨第十二屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于經濟體制改革的決定》,提出發展“有計劃的商品經濟”,中國銀行體系改革由此迅速全面擴張。在1985年-1994年的這一階段,為滿足計劃經濟體制的發展需求,國有銀行積極尋求由專業化經營向企業化經營轉變,將政策性金融業務與商業性金融業務相分離。此外,為支持市場經濟快速發展,國家開始培育一批國有金融產權形式之外的其他類型的金融產權形式。

1、國有銀行

1985年9月,中國共產黨第十二次全國代表大會關于“七五”計劃的建議強調專業銀行應堅持企業化改革方向。中國人民銀行會同國家有關部門擬定金融體制改革方案,明確提出銀行應成為獨立的法人金融企業,以利潤最大化為目標,實行商業化經營,自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展。按照這一改革方向,四大國有專業銀行開始在計劃、資金、財務、人事等方面進行改革。

億歐智庫:1985-1994年中國國有銀行改革舉措

1986年,國務院頒布《銀行管理暫行條例》,指出“專業銀行是獨立核算的經濟實體”。1986年12月,鄧小平指示“金融改革的步子要邁大一些,要把銀行真正辦成銀行”,此后,專業銀行企業化改革的力度明顯加大。

1993年11月,中國共產黨第十四屆中央委員會第三次全體會議提出,要“加快金融體制改革”,“建立政策性銀行,實行政策性業務與商業性業務分離”。同年12月,國務院做出《關于金融體制改革的決定》,提出要把國有專業銀行辦成真正的商業銀行。為加快國家專業銀行向商業銀行轉變,在1994年內,中國相繼成立了三家專門辦理政策性信貸業務的國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行,分別為國家重點投資、外貿進出口和支持“三農”三大領域提供政策性資金支持。獨立政策性金融體系的建立,可以一定程度上解決專業銀行身兼二任、產權結構單一、目標不明確、運行效率低下等問題,有利于專業銀行企業化和商業化改革,防止政策性資金被擠占挪用,同時可以確保中央銀行調控基礎貨幣的主動性。這一變革為國家專業銀行向國有獨資商業銀行轉變創造了條件。

億歐智庫:中國政策性銀行基本情況

2、其他銀行主體

1987年,中國人民銀行提出要建立以中央銀行為領導,各類銀行為主體,多種金融機構并存和分工協作的社會主義金融體系。因此,自1986年7月交通銀行重組成立了以公有制為主體的全國性股份制商業銀行后,中信實業銀行(現中信銀行)、招商銀行、深圳發展銀行、煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行、福建興業銀行、廣東發展銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海浦東發展銀行、海南發展銀行、民生銀行等12家股份制商業銀行相繼成立。

1986年1月,在國務院主持下,郵電部與中國人民銀行分別以投資所有者和業務監管者的身份,聯合發布了《關于開辦郵政儲蓄的協議》,決定在北京、天津等12個城市試辦郵政儲蓄業務。1986年年底通過的《中華人民共和國郵政法》將郵政儲蓄業務法定為郵政企業的業務之一,使郵政儲蓄機構成為“準銀行”。1995年,中國人民銀行開始在16個城市進行在城市信用社基礎上組建城市合作銀行的試點。同年2月,中國第一家城市商業銀行——深圳城市商業銀行成立,隨后城市商業銀行在部分城市陸續設立,到1996年底,共有18家城市合作銀行開業,銀行多元化體系的格局逐步形成。

1995年-2000年銀行業商業化改革:玲瓏初開,百子待落

這一階段是國家專業銀行向商業銀行轉變的核心階段,中央政府自上而下地大力推動四大國有專業銀行的商業化改革。同時,多層次的銀行體系不斷健全。

1995年3月,第八屆全國人民代表大會第三次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》,從法律上明確了中國人民銀行的中央銀行地位和相應的職能作用。1995年5月,第八屆全國人民代表大會常務委員會第十三次會議通過了《中華人民共和國商業銀行法》,從法律上確立了國家專業銀行的國有商業銀行地位,明確國有商業銀行要以效益性、安全性、流動性為經營原則,實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束

1997年亞洲金融危機爆發。1997年11月,為應對金融危機,維護國家經濟金融安全穩定,中共中央、國務院召開了第一次全國金融工作會議,并出臺了一系列國有商業銀行改革措施。1998年1月,中國人民銀行又進一步取消了對國有商業銀行貸款限額的控制,實行“計劃指導,自求平衡,比例管理,間接控制”的新管理體制,基本確立了中央銀行宏觀調控機制和商業銀行制度的框架結構,使得國有商業銀行經營主權得到進一步落實。

為充實資本金,1998年8月,國家通過財政發行2700億元人民幣的特別國債,專門用于補充國有商業銀行資本金不足,使之基本達到《巴塞爾協議》規定的資本充足率8%的要求。同年,國家要求四大國有銀行建立能與國際慣例接軌的風險控制機制,改革了呆賬準備金的提取制度,建立了以風險為基礎的貸款五級分類制度。此外,為剝離不良資產,自1998年開始,國家陸續組建四大金融資產管理公司,即中國信達資產管理公司、中國華融資產管理公司、中國長城資產管理公司和中國東方資產管理公司,剝離四大國有銀行的不良資產1.4萬億元,以改善國有商業銀行的資產負債結構。

20世紀90年代后期,各國有商業銀行內部開始實施“一級法人,授權經營”制度,取代原來實行的多級法人制度,使國有銀行的內部決策權向上集中,而責任向下追究,改變了多級法人體制下總行以下的各級分支機構“負盈不負虧”的混亂格局。

2001年-2007年銀行業現代化變革:百花齊放,百家爭鳴

2001年12月11日,中國正式加入世界貿易組織(WTO),在金融對外開放和外資進入的激勵下,中國銀行業開始走向各類銀行主體競相發展的現代化變革之路。2006年年底以后,中國國有商業銀行面臨外資銀行的全方位競爭和挑戰,銀行制度環境發生了巨大的變化。

1、國有商業銀行

2002年2月,第二次全國金融工作會議明確國有商業銀行的改革是金融改革的重中之重,改革方向是按現代金融企業的屬性進行股份制改革。這表明國家已然認識到從產權制度上進行根本性、深層次變革的重要性,為國有商業銀行進一步改革指明了方向。

2003年4月,國家將銀行的監督管理職能從中國人民銀行分離出去,成立了中國銀行業監督管理委員會(簡稱銀監會)。2003年10月,中國共產黨第十六屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》提出要進一步“深化金融企業改革”,商業銀行“要成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業”。而四大國有商業銀行改革的核心“路線圖”便是“選擇有條件的國有商業銀行實行股份制改造,加快處置不良資產,充實資本金,創造條件上市”。

2003年12月,國務院批準成立中央匯金投資有限責任公司(簡稱匯金公司),其性質為國有獨資公司,這標志著中國政府開始推行以投資公司的形式建立國有金融資本出資人的模式。同期,國務院動用外匯儲備,由匯金公司向試點銀行中國銀行和中國建設銀行各注資225億美元用于補充資本金。隨后的2005年4月和2009年1月,匯金公司以同樣方式分別向中國工商銀行、中國農業銀行注資150億美元和190億美元。

通過采取財務重組、政府注資、引進戰略投資者等一系列措施,2005-2007年期間,中國建設銀行、中國銀行和中國工商銀行均已實現在境內外上市。中國農業銀行股份有限公司于2009年1月16日掛牌成立,并于2010年7月15日和16日正式在上海和香港兩地上市。

億歐智庫:中國四大國有商業銀行上市情況

2、城市金融機構

中國的城市金融機構主要包括城市商業銀行和城市信用社,其中城市商業銀行占據了絕大部分比重。在這一時期的發展中,城市商業銀行最核心的特點就是實現跨區域經營,解決地域和規模限制的問題。

3、農村信用社

1996年,國務院決定將農村信用社與農業銀行脫鉤,農村信用社開始真正走向獨立辦社之路。1996年8月,國務院下發《關于農村金融體制改革的決定》,指出“改革的重點是農村信用社管理體制,把農村信用社改造成真正的合作金融組織”。

2003年6月,國務院《深化農村信用社改革試點方案》提出農村信用社改革要堅持市場化的改革取向,以服務農業、農村和農民為宗旨,落實“明晰產權關系,強化約束機制,增強服務功能,國家適當支持,地方政府負責”的試點原則。由此,農村信用社改革試點率先在江蘇等8個省市拉開了帷幕,2004年8月改革試點開始在21個省市展開,到2006年,改革試點工作在全國30個省市全面鋪開。

2007年初,中國銀監會按照“寬準入、嚴監管”的原則,調整放寬了農村地區金融機構準入政策。此外,還推動了郵政儲蓄體制改革發展,組建了中國郵政儲蓄銀行,遏制了農村資金大量外流的現象。

4、民營銀行

1996年1月12日,由全國工商聯發起的首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行——中國民生銀行正式成立,成立時非國有企業持股比例為85%,是中國第一家由民營資本控股的銀行。標志著民營資本進入銀行業的壁壘已被打破,民營資本開始以獨立的身份表達其制度需求。隨后,國家進行了一系列的民營資本開放制度,不過到2013年民營銀行才得到實質性的大規模突破。

2013年5月,中國銀行業監督管理委員會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》,支持民營企業參與商業銀行增資擴股,鼓勵和引導民間資本參與城市商業銀行重組。2013年7月,國務院推出《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》,提出要擴大民間資本進入金融業,嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。

2003年10月,完全由非國有資本出資新建的渤海銀行經國務院批準籌建,標志著民間資本以新設立民營銀行的方式進入銀行業的可能性業已出現。2004年6月,浙江商業銀行的重組獲得批準,民間資本以產權結構改造方式進入銀行業的形式開始正式推行。

5、外資銀行

自2003年開始,中國就適度放寬外資金融機構投資入股中資銀行的股權比例,旨在借助外力快速提升中國銀行業的競爭力。2006年12月11日,中國履行加入世界貿易組織的承諾,如期取消對外資銀行經營人民幣業務的地域和服務對象范圍的限制,取消對外資銀行的所有非審慎性限制,同時修訂頒布《外資銀行管理條例》,并實施法人銀行導向的外資銀行監管政策。這項舉措既維護了我國的大國形象,又保護了中資銀行的發展,開創了中國銀行業對外開放的新時代。從1996年到2007年底,中國共有25家中資商業銀行引入33家境外機構投資,投資總額達212.5億美元。

億歐智庫:1996-2007年中資商業銀行引入外資投資概況

此外,中國銀行業也在積極實現海外發展,順應國家“走出去”總體戰略,通過并購、新設分支機構等方式,實現了海外市場的開拓。截至2007年底,中國商業銀行已在美國、日本、英國、德國、澳大利亞、新加坡、中國香港、中國澳門等29個國家和地區設立了60家分支機構,海外機構總資產達到2674億美元。

2008年-2019年銀行業創新發展:履險蹈危,推陳出新

2008年以來,全球金融環境發生巨大變化,對我國銀行業發展產生了深刻的影響。國際方面,2007年爆發的美國次貸危機影響不斷加深,最終演化為全球性的金融危機,致使全球經濟陷入衰退。國內方面,國際金融危機使得中國面臨嚴峻的經濟發展挑戰。中國政府為應對危機沖擊,于2008年11月推出總規模達4億元的一攬子財政投資刺激計劃,旨在通過加快民生工程、基礎設施、生態環境建設和災后重建,提高城鄉居民收入水平,以擴大內需和促進經濟平穩較快增長。“保增長、擴內需”的政策措施扭轉了中國經濟下滑的局面,實現了國民經濟平穩回升。

億歐智庫:“4萬億投資計劃”構成

國際金融危機后全球經濟格局的變化和中國金融改革的深化,對中國銀行業的發展提出了新的要求。經營模式方面,中國銀行業業務結構日益呈現出多元化和綜合化的特點;組織結構方面,銀行業組織架構扁平化,并探索事業部和業務條線化管理;科技影響方面,金融科技應用推動了銀行系統的電子化建設和線上業務的興起;機構體系方面,民營銀行和普惠金融機構不斷發展。

具體而言,從銀行業機構類型來看,目前我國已建立起以大型商業銀行為主體,股份制商業銀行、城市商業銀行等在內的多層次的銀行業機構體系;從銀行業機構數量和資產規模來看,隨著銀行數量的增加,銀行集中度不斷下降,中小銀行的市場份額占比持續提升。此外,隨著銀行業對外開放的不斷深化,在外資銀行業機構數量持續增長的同時,中資海外銀行業機構的數量與種類也在不斷增長。

億歐智庫:中國銀行業創新發展

2019年-未來:百尺竿頭,更進一步

新中國成立以來的70年間,中國銀行業實現了從單一到多元再到全方位發展的深刻變革。未來,銀行業將繼續在中國金融體系中發揮著主導性作用,推動著中國金融體系持續發展。

在金融科技的應用方面,人工智能、大數據、云計算等新興科學技術的應用將進一步推動智慧銀行、無人銀行、開放銀行的創新發展。在經營模式方面,混業經營、綜合化經營將成為中國銀行業的發展趨勢。與之相伴的是,中國金融監管將迎來全新的發展時代,加強資本、行為和功能監管將是銀行監管改革的核心內容。

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  • 姜譚
  • 2019-10-08 · 17:15
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孟鳳翔

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